Big data permite identificar patrones de manejo de dinero

REDACCIÓN EXPRESOTEC.- Esta semana se dará el III Congreso Internacional de Contabilidad «El planeamiento tributario, el impacto de las tecnologías y la aplicación de las NIIF en la gestión empresarial» a desarrollarse el 25 y 26 de octubre, que realizara la Universidad Autónoma del Perú y es la excusa perfecta para conversar sobre el Blockchain con la doctora Silvia Elaluf-Calderwood.

El Blockchain está cambiando el sistema financiero haciéndolo más ágil. ¿Cuáles serán los cambios que verán los clientes, más allá del marketing?

El marketing de estos servicios, es un aspecto muy final de las ventajas que el uso de Blockchain puede dar a los usuarios. La diversidad de los usos de la tecnología Blockchain es impresionantes. El sistema financiero ha adoptado – como innovador acelerado y poseedor de amplios recursos- una variedad de usos de Blockchain, pero no es el único sector que se beneficiará con los atributos económicos y sociales de esta tecnología. Los cambios que estamos viendo son muy significativos y de enorme importancia.

En el área financiera, los usuarios tendrán mayor visibilidad a la información de sus inversiones. En particular, la habilidad en el caso de las inversiones de bolsa de estimar los costos asociados con las transacciones y pagos finales.

Los procesos de reclamos de seguros también se están beneficiando con el uso de la tecnología Blockchain, provisionando un manejo con bajo riesgo, transparente y con encriptación de la identificación de los valores que son asegurados en los registros Blockchain (ledgers).

¿En el caso de los pagos internacionales?

En el caso de los sistemas de pagos internacionales, ya existen muchas compañias como Abra, Align Commerce and Bitspark dedicadas a facilitar la creación de un sistema de Blockchain que tiene la seguridad y confianza para evitar los lavados de dinero ilegal, que le son tan costosos al sistema financiero tradicional. Santander (España) en el 2004 fue uno de los primeros bancos que uso Blockchain y simplificó para sus usuarios estos procesos. Redujo los tiempos de las transacciones a menos de 24 horas con verificación de las transacciones al día siguiente.

Otra área en que los usuarios se beneficiaran será por medio de “Smart Property”, la facilidad de usar Blockchain para registrar propiedad tangible o intangible, como autos, teléfonos celulares, casas, equipo doméstico electrónico o de uso general con IoT (“internet of things”), o más elaborados como patentes, títulos de propiedad, títulos de acciones, etc. A estos se les puede implantar la tecnología en el objeto físico. Registrando estas propiedades en un registro Blockchain se puede tener muchas ventajas, en caso de pérdida se tiene un sistema seguro de registro y se reduce las posibilidades de fraude, costos intermedios y prácticas de negocios cuestionables, incrementando la confianza en el sistema de registro.

Otra área en que los usuarios se beneficiaran y será de directo acceso al usuario, es el área de “Smart Contract”, usando el código de programación if-this-then-than (IFTTT), que permite la auto-ejecución de un proceso en el que se verifica que todos los participantes del contrato, hayan cumplido con los requisitos establecidos. Usando Blockchain no se necesita de terceras partes, y el uso del registro abierto (ledger), permite que todos las partes contractuales tengan visibilidad del contrato en cualquier momento, puediendo verificar si las otras partes han cumplido con los términos. Finalmente se ejecuta automáticamente el contracto cuando se verifica que este es el caso. El uso de Smart contracts puede llegar a ser muy generalizado por ejemplo para derivados financieros, seguros, venta-compra de propiedad, uso de fondos colectivos (crowdsourcing) ,etc.

Otros usos del Blockchain en smart contracts ya en uso activo son la áreas de servicios médicos, derechos de copyright en contenido digital (música y video), y el uso en la administración pública (sistemas de voto, identificación de votantes, evaluación del valor público de una inversión, etc).

Los atributos de encriptación y seguridad digital de la tecnología Blockchain, la hacen una herramienta perfecta para procesos de identificación como pasaportes, certificados de nacimiento, fallecimiento, y matrimonio y en general en documentos de identificación individual.

Entonces, estamos en las primeras etapas de un proceso de generalización del uso de Blockchain, el mismo que está siendo sustentado por la demanda de servicios y aplicaciones de bajo costo, con buena seguridad y confianza digital para quien provisiona el servicio y el que requiere o demanda el servicio.

Cada día la comunidad Fintech y otras asociadas al uso de la tecnología Blockchain encuentran nuevas aplicaciones para su uso. El más reciente uso de Blockchain en DNA storage, es revolucionario porque potencialmente puede cambiar la manera como de guardan archivos digitales en el futuro.

¿De qué manera el manejo de la big data puede ayudar a identificar las estrategias de lavado de dinero? ¿Cómo pueden facilitar el rastreo de dinero ilegal?

Los esfuerzos internacionales de las instituciones financieras y gobiernos, para reducir las fuentes de lavado de dinero han resultado en estrategias muy complejas. Los sistemas de verificación y seguimiento son costosos de implementar y demandan constantemente estar evaluando la manera como los flujos de dinero entran al sistema financiero.

El uso de big data permite identificar patrones de manejo de dinero y diversificaciones en la manera como el dinero es distribuido en el sistema financiero. El problema que todas las estrategias de lavado de dinero tienen, es que el sistema falla en el nivel de entrada básico de los recursos financieros, (por ejemplo cajas de recibo en bancos regionales, etc), es difícil una vez que el dinero ilegal entra en el sistema bancario, el verificar su origen a menos de sea posible el tener por medio del procesamiento de big data, una visión o panorama de como este dinero es distribuido y como pasa por diferentes procesos de lavado.

El Big data con Blockchain puede ser una combinación tecnológica que permitiría ambas cosas: la identificación del punto de entrada y la visión de los flujos de dinero. Por ejemplo en el área de Miami-Dade (Floridam USA), los bancos y agencias federales que investigan lavado de dinero, hacen seguimientos de los negocios que cierran y abren y que ofrecen servicios básicos como cafés y lavanderías. Debido a los flujos de dinero, es muy común abrir varios de estos servicios muy rápidamente, hacer que funcionen por un periodo relativamente corto (seis meses a un año) y cerrar por quiebra. Es posible por medio de la big data, el identificar en este tipo de negocios las entradas y salidas de inversión, así se puede correlacionar con los nombres o identidades de los inversores y recursos que estos grupos declaran poseer y verificar el origen.

¿Cómo los bancos pueden utilizar la big data para acercarse a la agilidad que tienen las Fintech, que son más cercanas al cliente?

Esto depende mucho de la estrategia institucional del banco, hay bancos que ven las Fintech como un mercado que estratégicamente no es lo suficientemente rentable para generar preocupación por sus actividades, otros bancos desean participar más activamente en las áreas en que las compañías Fintech se han establecido y hay dos alternativas de cómo están haciendo este proceso.

La primera es la de competencia intra-institucional: debido a la existencia de procesos tipo “legacy” o requerimientos de las instituciones para resguardar la seguridad financiera, bancos como Barclays y HSBC han creado nuevos departamentos internos que compiten internamente con departamentos que siguen el sistema tradicional para atraer a los usuarios. Un ejemplo es micro finanzas y los sistemas de crédito para comercios que tienen transacciones hasta cierto volumen de dinero, (estos límites establecidos por el banco o sistema de seguridad financiera) y dan los mismos servicios que las unidades tradicionales pero con menos interés y mayor riesgo de inversión.

El segundo camino que algunos bancos están desarrollando como estrategia a largo plazo, es el iniciar estos nuevos departamentos de servicios financieros y gradualmente transferir todos los servicios del banco a la nueva estructura tecnológica y financiera. Ejemplo de este tipo de estrategia es ABN Amro en los Países Bajos.

Es necesario resaltar, que la definición de “estar cerca al usuario” no es única, y no necesariamente todos los bancos del sector financiero identifican ciertos atributos de esta cercanía como ventajosos o los ven como muy difíciles de explotar, debido a las restricciones del sistema financiero. Un ejemplo es el intento de Facebook de usar los datos de los bancos junto con la información de Facebook para ofrecer servicios financieros que ha sido rechazado por los usuarios y los bancos en USA y el resto del mundo. Los usuarios aceptan la proximidad de Facebook para ciertos aspectos de sus vidas personales, pero el permitir que la compañía tenga acceso a sus datos financieros, es un paso demasiado riesgoso que no muchos quieren correr.

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¿Cómo debe evolucionar la gestión de riesgos?

Desde el año 2008 momento en que se produce las crisis financiera, se comenzaron a imponer medidas cuyo objetivo era reducir los riesgos financieros – ejecutadas por medio de las organizaciones reguladoras financieras – se estableció una lista de requisitos muy estricta que debía de cumplirse para poder mantenerse en línea y no escapar a las regulaciones financieras.

Esto resulta ser realmente muy difícil de mantener, pues los riesgos terminan siendo una lista a verificar (check list) de todas regulaciones financieras. Esta es una versión “ustedes (los financieros) versus nosotros (el resto)” tratando de resolver los problemas que generaron la crisis. Una manera de confrontar este dilema, es el traer dentro de las organizaciones financieras el marco de la discusión, el debate y el análisis serio sobre cuál es el impacto del riesgo dentro de estas instituciones.

El área de gestión de riesgos está cambiando mucho y muy rápido. Al traer a discusión el formato (ustedes “todos somos el sistema financiero”) se podrá obtener el cambio que se busca con el uso de las nuevas tecnologías como Blockchain. Esto permitiría el uso discreto de la información que se recoge por muchos medios digitales y análogos y permite evaluar o tener una visión más completa de la información que se requiere para el manejo de riesgos.

En particular los llamados “boundary objects” del sistema financiero internacional están siendo puestos a prueba y quizá las barreras establecidas -que pueden tener origen social, económico o cultural además de la historia financiera- están siendo movidas y se está cambiando la definición de riesgo, el cómo se mide, calcula y evalúa.

En esta perspectiva los servicios que las compañías Fintech ofrecen, pueden ser vistos como una evolución más que una transformación de los sistemas financieros.

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